2023년 바뀐 디딤돌대출 정리 및 특례보금자리론과 비교

 

 

요즘엔 특례보금자리론이 핫해서 상대적으로 디딤돌대출은 덜 알려졌거나

아니면 뭔가 제한이 있어서 나는 안될 거라는 생각을 하는 분이 생각보다 많더라고요.

 

하지만 이번에 개편되면서 가능한 분들이 많이 늘어났습니다.

그래서 어떻게 바뀌었는지 한번 살펴보시고, 가능한지 체크해 보셔서

디딤돌대출이 가능하다고 하면 디딤돌 대출을 먼저 받으시고

이게 안된다고 하면 특례보금자리론으로 넘어가도 늦지 않습니다.

 

이번에 가장 크게 바뀐 내용은 신혼부부인 경우에 혜택을 볼 수 있습니다.

신혼부부의 경우에는 최대 대출한도가 4억으로 늘어났고,

주택가격이 6억 이하도 디딤돌 대출을 받을 수 있습니다.

 

소득은 원래 6천만 원 이하인 분들이 해당이었지만 7천만 원 이하로 늘어났는데

생애 최초, 2자녀 이상, 신혼 부부인 경우에는 소득이 7천만원까지 디딤돌 대출을 이용할 수 있습니다.

또한 대출한도 최대 3억으로 LTV 80%까지 생애 최초를 이용할 수 있습니다.

 

 

이렇게 해서 바뀐 내용을 대략 정리해 드렸고, 하나씩 자세히 살펴보겠습니다.

 

먼저, 디딤돌 대출은 주택만 해당되는데,

주거용 오피스텔, 근린생활시설, 숙박시설은 주택에 해당되지 않습니다.

주택이라 함은 아파트, 연립빌라 이런 물건들이 해당됩니다.

 

여기서 특례 보금자리론과 조금 다른 게 뭐냐면

특례보금자리론 같은 경우에는 매매가와 KB시세 중에

둘 중 하나라도 9억을 넘으면 이용을 할 수가 없지만

디딤돌 대출은 매매가와 KB시세, 감정원 시세 중에

낮은 것이 5억을 넘지 않으면 가능합니다.

 

그래서 매매가가 5억인데, KB시세가 5억 5000이면 디딤돌 대출을 이용할 수 있습니다.

신혼부부의 경우에는 주택가격이 6억 이하인 분들까지 이용이 가능합니다.

 

대출한도 3억은 어떤 뜻이냐면, 30세 이상 미혼 단독 세대주인 경우에는

집값이 3억까지는 이용을 할 수 있다는 뜻입니다.

 

부부합산 소득이 연소득 6천만 원 이하인 분들이 이용할 수 있습니다.

미혼인 분들은 본인 소득으로만 따져보면 됩니다.

생애최초, 2자녀 이상인 신혼부부들은 7천만 원까지 이용할 수 있습니다.

 

그리고 LTV 70%, 집값의 70%까지 대출이 가능하고 생애최초는 LTV 80%가 가능합니다.

물론 최대한도가 정해져 있기 때문에 DTI 60% 이내로 들어와야 합니다.

소득이 너무 없으면 이자납입능력이 되지 않기 때문에 대출이 되지 않습니다.

 

최대한도는 기본적으로 2억 5천까지 가능하고, 생애최초는 최대한도 3억,

2자녀 이상은 3억 1천, 신혼부부는 4억까지 가능합니다.

이 4가지 조건 중에 내가 어디에 해당되는지를 유심히 살펴보시면 좋습니다.

그리고 무주택 세대주만 가능하고, 세대 전원이 무주택자여야 합니다.

 

특이한 건 구입용도로만 가능합니다.

구입용도라는 건 내가 집을 살 때만 가능하다는 의미인데,

내가 거주하다가 디딤돌 대출이 필요한 경우는 되지 않고,

소유권 이전 후 3개월 이내에 대출을 신청한 경우만 가능하기 때문에

구입용도로만 디딤돌 대출을 받을 수 있다는 점, 참고 바랍니다.

 

대출만기는 10년, 15년, 20년, 30년까지 가능합니다.

특례보금자리론은 40년, 50년까지도 가능하지만 디딤돌은 30년 만기까지 가능합니다.

상환방식은 원리금균등, 원금균등, 체증식 분할상환 모두 이용가능합니다.

 

디딤돌대출은 자산이 5억 600만 원이 넘으면 이용할 수가 없습니다.

이 자산평가는 주택도시기금에서 평가를 하기 때문에

디딤돌대출 신청할 때 미리 주택도시기금에서 자산평가를 받아놓고

주택금융공사로 신청하면 훨씬 더 빨리 진행할 수 있기 때문에

미리 자산평가를 받아두는 것이 좋습니다.

 

그리고 1개월 이내에 전입신고를 하셔야 합니다.

또한 실거주 조건이 있어서 1년 동안 그 집에 실거주로 거주해야 합니다.

추가 주택매수를 고민하시는 분들의 경우에 디딤돌 대출에는 금지규정은 없습니다.

 

 

디딤돌 대출은 금리가 정말 좋습니다.

그리고 아무래도 만기가 짧을수록 금리가 저렴한데,

만기가 짧으면 우리가 DTI를 통과하기도 어렵고 

원금을 많이 상환해야 하기 때문에 장기로 하는 분도 있죠.

대출을 빨리 상환할 수 있고 소득도 충분한 분들은 만기를 짧게 하는 것도 방법입니다.

 

또한 우대금리도 받을 수 있는데요,

한부모 가구는 0.5%, 다자녀 0.7%, 2자녀 이상 0.5%, 1자녀인 경우 0.3%,

다문화, 장애인, 생애최초, 신혼부부는 0.2%를 깎아줍니다.

 

각각의 우대금리는 중복적용이 불가하지만 

아이가 많은 경우는 타 우대금리와 중복 적용이 가능합니다.

아이가 태아인 경우에는 지금은 우대금리를 적용받을 순 없지만

나중에 아이가 태어나면 출생신고서를 첨부해서 아이의 존재를 입증한다면

이후에도 우대금리를 받을 수 있습니다.

 

신혼가구는 재혼도 가능한 부분입니다.

혼인관계증명서 상 혼인신고 접수일부터 7년 이내가 신혼가구입니다.

그러나 디딤돌 대출을 받으려고 배우자와 이혼을 하고 

다시 그 배우자와 결혼을 해서 혼인신고를 하는 경우에는 

최초 혼인신고일부터 따지게 됩니다.

이혼 후 다른 분과 재혼한다면 신혼가구로 인정받을 수 있습니다.

 

결혼 예정이신 분들도 예식장계약서라던지 청첩장으로 증빙하면

3개월 이내에 결혼하실 분들은 신혼가구로 혜택을 볼 수 있습니다.

LH 신혼희망타운 분양 계약자 중 만 6세 이하 자녀를 둔 혼인가구도

신혼가구로 인정받을 수 있습니다.

 

디딤돌대출은 소득이 증빙소득을 기본으로 보는데,

인정소득의 경우는 국민연금 3개월 평균치, 건강보험 3개월 평균치만 가능합니다.

보통 은행에서 대출할 때는 신용카드 사용금액으로 추정해서 환산해주기도 하지만

디딤돌대출이나 보금자리론 같은 경우는 국민연금과 건강보험만 소득으로 인정합니다.

 

예를 들어 건강보험료를 3만 1천 원 정도 냈다 하면 소득을 1천만 원으로 인정해 주는 거고,

건강보험료를 15만 원 정도 냈다 그러면 소득을 5천만 원으로 인정해 줍니다.

그런데 건강보험료를 너무 많이 내면 환산해서 7천만 원을 초과하기 때문에

디딤돌대출 자체를 이용할 수 없으니 어느 정도 선에서 해결하는 게 좋습니다.

 

특례보금자리론이 엄청 인기인 이뉴는 중도상환수수료가 없기 때문인데요,

디딤돌 대출은 중도상환 수수료가 있습니다. 

3년이 지나면 중도상환 수수료가 없고, 

최대 이율이 12%인데 기간이 지날수록 이율이 줄어듭니다.

정확한 수치를 알고 싶으시면 주택금융공사 홈페이지를 참고해 주세요.

 

디딤돌 대출은 접수일로부터 40일 이내에 승인하며 

승인일로부터 30일 이내에 대출이 실행되므로 70일 이내에는 신청해야 합니다.

너무 일찍, 너무 늦게 신청해도 안되고 70일 전후에 신청하시는 게 가장 좋습니다.

 

디딤돌대출은 주택도시보증공사의 기금 e 든든 홈페이지에서 진행하는데

자산평가를 먼저 하고 진행하는 게 더 수월할 수 있습니다.

5대 기금 수탁은행인 우리은행, 신한은행, 국민은행, 기업은행, 농협은행에서도

직접 디딤돌대출 신청이 가능합니다.

참고로 주택금융공사 홈페이지에서 직접 신청할 때는 

대출 실행을 희망하는 은행과 지점을 선택하게끔 되어있고,

상담받을 때는 기금 수탁은행에서 신청하면 되겠습니다.

 

상속 증여의 경우에는 디딤돌대출을 이용할 수 없습니다.

특히 매수인, 매도인 관계가 부부나 직계존비속인 아예 취급이 불가하고

형제인 경우에도 계약금이나 중도금 등 실질적인 입금 자료가 있어야 합니다.

 

 

마지막으로 디딤돌대출과 특례보금자리론을 비교해 보고, 포스팅 마치겠습니다. 

구분	디딤돌대출	특례보금자리론
대출대상	공부상 주택
대출가능 주택가액	5억 이하 (신혼부부) 6억 이하	9억 이하
대출한도금액	3억 (신혼부부) 4억	5억
연소득	6천만원 이하 (신혼부부, 2자녀, 생애최초) 7천만원 이하	제한없음
대출한도	LTV 70% (생애최초) LTV80*
사용용도	매매잔금	매매, 보전, 대환
추가주택매수금지조항	X	1년마다 검증
중도상환수수료	3년안에 12% 슬라이딩 방식	X
실거주조건	1개월 이내 전입, 1년 실거주	X